Od pasji do pensji. Jak sfinansować rozwój firmy rękodzielniczej, gdy pracujesz na zlecenie?

Autor: Bartłomiej Barszczak, licencjonowany analityk finansowy (nr lic. KNF RPK048036). Przeczytaj więcej o autorze na dole.

Uwaga! Pożyczanie pieniędzy kosztuje. 

Zaczęło się od pasji – od pomysłu, który kiełkował wieczorami. Dziś Twoje rękodzieło to już nie tylko hobby. To Twój sposób na życie, Twoja marka i firma. Realizujesz zlecenia albo prowadzisz warsztaty.

I wtedy przychodzi ten moment, w którym wiesz, że aby pójść dalej, potrzebujesz inwestycji. Lepszy piec do ceramiki, który pomieści więcej niż dwa kubki. Profesjonalna maszyna do szycia, która poradzi sobie z każdym materiałem. Wynajęcie małej pracowni, żeby oddzielić życie prywatne od stosu zamówień piętrzącego się w salonie.

Masz biznesplan w głowie, masz klientów i rosnące przychody. Idziesz do banku po kredyt na rozwój i słyszysz „Nie”. Dlaczego? Bo zamiast jednej, stabilnej umowy o pracę, masz portfolio umów zlecenie, faktur z różnych platform i nieregularne wpływy.

Brzmi znajomo? Jeśli tak, to ten artykuł jest dla Ciebie. Prawda jest taka, że wiele sytuacji da się rozwiązać. Trzeba tylko wiedzieć, jak „ulepić” z Twoich finansów dzieło, które bank zrozumie i zaakceptuje.

Kreatywny umysł kontra bankowy algorytm. Dlaczego tak trudno o kredyt?

Dla tradycyjnego banku, który uwielbia porządek, stabilność i przewidywalność, finanse kreatywnego freelancera wyglądają trochę jak artystyczny chaos. Piękny, ale ryzykowny.

Bankowy analityk, patrząc na Twoje konto, widzi:

• nieregularne wpływy – w jednym miesiącu wpada duże zlecenie, w kolejnym jest cisza 
• różne źródła dochodu – wpłaty z Etsy, przelewy od klientów indywidualnych, wynagrodzenie za warsztaty na umowę o dzieło
• brak „świętego Graala” – czyli umowy o pracę na czas nieokreślony, która dla banku jest synonimem bezpieczeństwa

System bankowy nie został zaprojektowany z myślą o kulturze pracy projektowej. On szuka schematów. Kiedy ich nie znajduje, zapala mu się czerwona lampka. Bank nie widzi Twojej pasji, talentu ani rosnącej listy zadowolonych klientów. Widzi tylko „niestabilny” dochód.

Twój dochód to Twoje dzieło. Jak go właściwie udokumentować?

Skoro bank nie rozumie Twojej pracy, musisz mu ją przedstawić w języku, który pojmie. Twoim zadaniem jest udowodnienie, że ten „artystyczny chaos” to w rzeczywistości dobrze prosperujący, regularny biznes.

Banki często odrzucają wnioski freelancerów nie dlatego, że zarabiają oni za mało, ale dlatego, że ich dochód jest źle udokumentowany. Co to znaczy?

• Bank kocha ciągłość – nawet jeśli pracujesz na umowach zlecenie, kluczowe jest pokazanie ciągłości tych zleceń. Kilka umów z tym samym podmiotem, trwających łącznie np. 12 czy 24 miesiące, to dla banku znacznie lepszy sygnał niż jedna, ale krótka umowa o pracę 
• Wpływy muszą się zgadzać – dbaj o to, by wynagrodzenie z umów czy faktur regularnie wpływało na Twoje konto bankowe. To buduje historię. Wpływy „do ręki” dla banku po prostu nie istnieją 
• PIT jest Twoim świadectwem – roczne zeznanie podatkowe (PIT) to ostateczne potwierdzenie Twoich dochodów. To twardy dowód, który pokazuje czarno na białym, ile zarobiłeś w danym roku 
• Umowy to podstawa – zawsze miej pod ręką kopie swoich umów (zlecenie, o dzieło) oraz rachunki lub faktury do nich

Musisz pokazać bankowi, że, to Twoja pasja to nie przelotne hobby, ale regularna, stabilna praca, która przynosi stały dochód – nawet jeśli jego forma jest niestandardowa.

Kiedy kredyt to zobowiązanie, a kiedy narzędzie?

W świecie kreatywnym często pojawiają się obawy przed słowem „kredyt”. Kojarzy się ono z presją i ryzykiem. W biznesie, nawet tym opartym na pasji, finansowanie zewnętrzne jest jednak jednym z dostępnych narzędzi.

Wielu przedsiębiorców rozważa finansowanie na cele inwestycyjne, takie jak zakup specjalistycznego sprzętu (np. pieca do ceramiki), hurtowy zakup materiałów czy wynajem pracowni. Kluczowe jest jednak, aby każdą taką decyzję poprzedzić chłodną kalkulacją.

Kredyt zawsze pozostaje zobowiązaniem, które należy spłacić niezależnie od powodzenia inwestycji. Dlatego tak ważna jest realistyczna ocena własnych możliwości finansowych i zrozumienie ryzyka. Traktowanie kredytu wyłącznie jako kosztu konsumpcyjnego bywa ryzykowne. Traktowanie go jako narzędzia inwestycyjnego wymaga stworzenia solidnego biznesplanu i dokładnej analizy, czy potencjalne korzyści są warte podjęcia długoterminowego zobowiązania. To krok, który oddziela hobbystę od świadomego przedsiębiorcy.

Jak „ulepić” swoją zdolność kredytową?

Twoja zdolność kredytowa to nic innego jak ocena banku, czy stać Cię na spłatę raty. To prosta matematyka. Twoje udokumentowane dochody minus stałe koszty.

Ważne jest nie tylko pokazanie wysokich dochodów, ale też panowanie nad kosztami. Zanim złożysz wniosek:

1. Posprzątaj finanse
   Spłać drobne chwilówki czy limity w koncie, jeśli ich nie używasz. Każde takie zobowiązanie obniża Twoją zdolność 
2. Zbuduj historię w BIK
   Osoba, która nigdy nie brała kredytu, jest dla banku niewiadomą. Czasem warto kupić coś na raty 0% i spłacić je w terminie, aby pokazać, że jesteś rzetelnym płatnikiem 
3. Zrozum zmiany w prawie
   Przepisy ciągle się zmieniają. Choć mają one chronić konsumentów (np. poprzez limity kosztów pozaodsetkowych), często sprawiają też, że banki jeszcze skrupulatniej analizują ryzyko. W takim środowisku samodzielne „przebijanie się” przez procedury jest jeszcze trudniejsze

Partner, który widzi artystę, a nie tylko umowę

Pamiętasz to uczucie, gdy bank potraktował Cię jak numer w tabelce? Gdy analityk wzruszył ramionami na widok umowy o dzieło? Frustracja i poczucie niesprawiedliwości są w pełni zrozumiałe.

W AMKA Finanse działamy inaczej. Jesteśmy analitykami kredytowymi, którzy znają bankowe procedury od podszewki. Naszą pracą jest spojrzenie na „surowe” finanse i pomoc w „ulepieniu” z nich profilu kredytowego, który bank zaakceptuje.

Nie sprzedajemy produktów. Rozwiązujemy problemy. Rozumiemy, że Twój dochód, choć dla banku wygląda chaotycznie, jest wynikiem Twojej ciężkiej pracy, talentu i przedsiębiorczości. My wiemy, jak to przetłumaczyć na język banku.

Kluczem jest współpraca ze specjalistami, którzy wiedzą, jak przeanalizować Twoją unikalną sytuację w kontekście wymogów bankowych. Zamiast samodzielnie mierzyć się ze skomplikowanymi procedurami, warto skorzystać z konsultacji, aby profesjonalnie ocenić swoje finanse i zrozumieć dostępne opcje finansowania dla wolnych zawodów.

Nie pozwól, by bankowy algorytm zatrzymał rozwój Twojej pasji. Twoja kreatywność to Twój największy atut – pozwól nam zająć się resztą.

O autorze

Bartłomiej Barszczak – główny analityk finansowy w AMKA Finanse. Od blisko 20 lat działa w branży finansowej, pomagając osobom, które na własnej skórze doświadczyły, jak trudne potrafią być rozmowy z bankami. Wie, że za każdą odmową banku stoi ludzka historia, dlatego jego celem jest nie tylko uzyskanie finansowania, ale przede wszystkim pomoc w uporządkowaniu zobowiązań i odzyskaniu kontroli nad domowym budżetem. 

W jego pracy nie ma miejsca na przypadek: każde rozwiązanie poprzedza dokładna analiza, a celem zawsze jest znalezienie rozwiązania dopasowanego do aktualnych możliwości klienta. Doświadczenie zdobywał m.in. jako lider zespołów finansowych, trener pośredników i twórca strategii, które przekładały się na konkretne wyniki. Jako manager placówki PKO BP z sukcesem zarządzał zespołem i odpowiadał za wyniki oddziału, co potwierdziło jego skuteczność i umiejętność pracy z ludźmi. Zdobyte doświadczenia uzupełnia solidnym wykształceniem ekonomicznym oraz licencją KNF.

Dowiedz się więcej o autorze | Profil LinkedIn

Zainteresował Cię temat? Odwiedź stronę

Ważna informacja: Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny, nie stanowi porady finansowej ani prawnej dostosowanej do indywidualnej sytuacji czytelnika. Przedstawione przykłady i historie mają charakter poglądowy.

Amka Finanse Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (02-820) przy ul. Łączyny 2 /52, NIP: 9512620360 jest pośrednictwem kredytowym wpisanym do rejestru KNF pod numerem RPK047557. Pośrednictwo współpracuje z większą liczbą kredytodawców, jednak działa w oparciu o umowę z klientem, reprezentując jego interesy. Oznacza to, że nie otrzymuje wynagrodzenia od kredytodawców.